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這一次，又是深圳！個(gè)人破產(chǎn)制度在深圳正式“破冰，對(duì)房貸的影響是什么？

據(jù)財(cái)聯(lián)社2020年4月30日?qǐng)?bào)道，29日《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例（草案）》已提請(qǐng)深圳市人大常委會(huì)會(huì)議審議，個(gè)人破產(chǎn)制度在深圳正式“破冰”

提請(qǐng)人大常委會(huì)審議，意味著立法已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，接下來(lái)還需要經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院、全國(guó)人大等程序

破產(chǎn)法，無(wú)論是對(duì)于企業(yè)法人還是個(gè)人，不僅僅意味著破產(chǎn)清算，更意味著保護(hù)。個(gè)人破產(chǎn)法不再“一棍子打死”正當(dāng)經(jīng)營(yíng)的破產(chǎn)法人或誠(chéng)信個(gè)人，這對(duì)于當(dāng)下財(cái)產(chǎn)登記制度和征信制度正逐步完善中的中國(guó)，意義重大！

“個(gè)人破產(chǎn)制度”指自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，通過(guò)法定程序宣告該自然人破產(chǎn)，將其剩余資產(chǎn)公平分配給債權(quán)人，對(duì)未得到清償?shù)膫鶛?quán)，免除該自然人繼續(xù)清償責(zé)任的一種法律制度。世界上一些市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較成熟的國(guó)家和地區(qū)如英國(guó)、美國(guó)、日本，以及我國(guó)香港、臺(tái)灣地區(qū)都制定了個(gè)人破產(chǎn)方面的法律法規(guī)

深圳市人大常委會(huì)監(jiān)察和司法工委主任任彤表示，此次立法將樹(shù)立基本價(jià)值導(dǎo)向，即只有誠(chéng)實(shí)守信的債務(wù)人，在不幸陷入債務(wù)危機(jī)時(shí)，才能獲得個(gè)人破產(chǎn)制度的保護(hù)，并幫助其從債務(wù)危機(jī)中解脫出來(lái)，重新參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。對(duì)于那些惡意逃債或者實(shí)施破產(chǎn)欺詐的債務(wù)人，則要通過(guò)法律手段加以預(yù)防和懲治

同時(shí)，現(xiàn)實(shí)中，還存在債權(quán)人之間得不到公平清償而引發(fā)的矛盾?！斑@是此次立法難點(diǎn)之一，希望能全面規(guī)范個(gè)人破產(chǎn)程序，通過(guò)科學(xué)合理的制度設(shè)計(jì)，依法清理債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并注重公平保障債權(quán)人、債務(wù)人和其他利害關(guān)系人的合法權(quán)益。”任彤說(shuō)

個(gè)人破產(chǎn)法的由來(lái)

最早個(gè)人破產(chǎn)的概念，起源于古巴比倫的《漢謨拉比法典》。《法典》規(guī)定：當(dāng)債務(wù)人無(wú)力償還債務(wù)，債權(quán)人可以將其妻子、子女變賣(mài)為奴隸，直至還清債務(wù)為止

但那時(shí)的債務(wù)破產(chǎn)執(zhí)行制度（并非個(gè)人破產(chǎn)法）具有明顯的野蠻性，僅僅只適用于奴隸制社會(huì)。

真正意義上的個(gè)人破產(chǎn)法雛形，始于1244年頒布的針對(duì)商人階級(jí)破產(chǎn)的《威尼斯條例》

當(dāng)時(shí)的破產(chǎn)人管理制度允許債權(quán)人私自扣押債務(wù)人財(cái)產(chǎn)或人身，完善了財(cái)產(chǎn)扣押和分配制度

不過(guò)以上兩種制度和條例，都明顯帶著“破產(chǎn)有罪”的偏見(jiàn)。直到上世紀(jì)80年代，資本主義國(guó)家信貸消費(fèi)擴(kuò)張，違約風(fēng)險(xiǎn)隨之?dāng)U大，人們也逐漸對(duì)超前消費(fèi)、破產(chǎn)等概念的看法變得中立起來(lái)

為了防止這種風(fēng)險(xiǎn)，1978年美國(guó)聯(lián)邦政府制定了有關(guān)個(gè)人及企業(yè)的破產(chǎn)法，并適用于所有的的破產(chǎn)案件。

那中國(guó)呢？在2004年全國(guó)人大正式審議新破產(chǎn)法草案時(shí)，由于當(dāng)時(shí)“個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度和良好的社會(huì)信用環(huán)境還不完善”，草案中并沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)方面內(nèi)容，2006年頒布的《企業(yè)破產(chǎn)法》一直沿用至今

為什么我國(guó)需要個(gè)人破產(chǎn)法？

信貸消費(fèi)在我國(guó)的高速發(fā)展，使得我國(guó)的居民杠桿率和債務(wù)壓力大增

2020年3月央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截止2019年底，銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.73%；蘇寧金融研究院數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國(guó)居民部門(mén)的杠桿率為55.8%，相較于2018年末上漲3.7%

負(fù)債意味著加杠桿，而杠桿超過(guò)一定程度的話，就會(huì)壓縮消費(fèi)。據(jù)《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告（2019）》估算，居民杠桿率水平每上升1%，社會(huì)零售品消費(fèi)總額增速會(huì)下降0.3%左右

經(jīng)濟(jì)想要繁榮，想要增長(zhǎng)，必定需要適當(dāng)?shù)呢?fù)債，但為了防止大規(guī)模資不抵債而造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，就必須出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)法

但是中國(guó)家庭對(duì)于消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)信貸需求并不多，政府唯一擔(dān)心的就是房貸的穩(wěn)定

個(gè)人破產(chǎn)對(duì)于房貸的影響

1、深圳樓市泡沫再起，一旦泡沫破滅，房?jī)r(jià)大跌，房貸斷供，無(wú)數(shù)房奴將會(huì)“破產(chǎn)”，屆時(shí)如果沒(méi)有一個(gè)個(gè)人破產(chǎn)制度來(lái)保護(hù)這些剛需的話，可還行？

有市場(chǎng)觀點(diǎn)猜測(cè)，國(guó)內(nèi)推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)法，很可能就是在為樓市擠泡沫做準(zhǔn)備！但仔細(xì)想想，其實(shí)不無(wú)道理

2、對(duì)于炒房客來(lái)說(shuō)，別想著萬(wàn)一資金鏈斷了就直接申請(qǐng)破產(chǎn)就完事了。成熟的個(gè)人破產(chǎn)法有一定的觀察期。在觀察期內(nèi)，收入和財(cái)產(chǎn)都要拿來(lái)還債，很多消費(fèi)也是被限制的

比如香港個(gè)人破產(chǎn)法的規(guī)定觀察期是4年。4年期間，債務(wù)人收入除了維持基本生活保障外，剩下所有超過(guò)部分都需要用來(lái)還債

3、參考國(guó)際個(gè)人破產(chǎn)法，個(gè)人破產(chǎn)有一個(gè)概念叫債務(wù)保留期限。也就是說(shuō)，如果你在這段時(shí)間誠(chéng)心誠(chéng)意還債，如果時(shí)限到了，剩下沒(méi)還完的債務(wù)就免了

如果你是一名誠(chéng)信納稅人，但由于破產(chǎn)而無(wú)法償還房貸時(shí)，你將得到個(gè)人破產(chǎn)法的保護(hù)，比如原本需要償還30年的房貸，或許只需要花不到30年的時(shí)間償還部分債務(wù)或相關(guān)費(fèi)用即可。這對(duì)于房奴來(lái)說(shuō)，極端情況下至少有個(gè)退路

比如根據(jù)臺(tái)灣《消費(fèi)者債務(wù)清理?xiàng)l例》，在個(gè)人破產(chǎn)案件終結(jié)時(shí)4年內(nèi)清償了40%的債務(wù)，可以免除其余債務(wù)；5年內(nèi)清償了30%的債務(wù)，可以免除其余債務(wù)，以此類推

4、如果個(gè)人破產(chǎn)法正式頒布的話，對(duì)于剛需也有一個(gè)最后的退路，因?yàn)閭€(gè)人破產(chǎn)法的初衷肯定是好的，它的目的不是為杠桿兜底，而是為了保護(hù)弱勢(shì)債務(wù)人群體，而剛需正是最大的債務(wù)人群體

個(gè)人破產(chǎn)法效果如何？

凡事都是雙刃劍，個(gè)人破產(chǎn)法實(shí)施的同時(shí)，也會(huì)面臨更多問(wèn)題

1、個(gè)人破產(chǎn)法保障范圍的調(diào)整。如果擴(kuò)大保障范圍，意味著有人會(huì)鉆空子，濫用個(gè)人破產(chǎn)賴賬，這會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)；如果保障范圍縮小，會(huì)使得應(yīng)該保護(hù)的人得不到保護(hù)

比如2005年美國(guó)修改個(gè)人破產(chǎn)法，提高了破產(chǎn)費(fèi)用、取消了住房豁免，嚴(yán)格限制了破產(chǎn)申請(qǐng)范圍及適用程序，導(dǎo)致許多房貸債務(wù)人得不到破產(chǎn)保護(hù)，待售房屋數(shù)量上升而房?jī)r(jià)下跌

2、在個(gè)人破產(chǎn)法保護(hù)下，個(gè)人的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)將由銀行等債權(quán)人來(lái)承擔(dān)，而銀行的爛攤子又要由清算公司、不良資產(chǎn)管理公司來(lái)處理，一定程度上也增加了整體金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。這意味著風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有消除，只是轉(zhuǎn)移了。這些債務(wù)怎么處理，需要監(jiān)管層的管理藝術(shù)

3、如果個(gè)人破產(chǎn)從房貸擴(kuò)展到消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸以及其他貸款的方方面面，這可能將刺激超前消費(fèi)。當(dāng)然消費(fèi)會(huì)有利于經(jīng)濟(jì)，但其中的杠桿怎么控制，也需要解決

4、在我國(guó)征信制度和個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度還不完善的情況下，如果債務(wù)人將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移，然后申請(qǐng)破產(chǎn)，逃避債務(wù)，怎么辦？有沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)？

結(jié)語(yǔ)

個(gè)人破產(chǎn)法在中國(guó)這種復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，推行和實(shí)施注定困難不小，但也并不意味著操作空間沒(méi)有。究竟效果如何，時(shí)間可以告訴我們答案