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消息：國家調低高利貸、最高法調整民間借貸利率上限，超過15.4％、就是高利貸

通過24%和36%劃分兩道“紅線”，形成“兩線三區(qū)”的民間借貸利率司法保護規(guī)定將成為歷史。

2020年08月20日，最高人民法院正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。調整了民間借貸利率的司法保護上限，以每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原來以24%和36%為基準的兩線三區(qū)的規(guī)定。

根據(jù)中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的數(shù)據(jù)，以2020年7月20日貸款市場報價利率（LPR）1年期LPR為3.85%為例，意味最高不超過15.4%。相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降

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2020兩會首部民法典規(guī)定、全國禁止放高利貸、超額利息不用還、利率超36%的現(xiàn)金貸迎來末日

全國禁止放高利貸！2020年5月25日上午，第十三屆全國人大憲法和法律委員會召開全體會議，對《中華人民共和國民法典（草案）》（下稱“民法典草案”）等進行統(tǒng)一審議。這是新中國第一部以法典名字命名的法律條文。其中最惹人注目的就是關于金融領域，借貸類的一項新的法律規(guī)定。此前有關高利貸的規(guī)則都是通過司法解釋而非法律的形式出現(xiàn)，且并未明確“禁止高利放貸”。而在民法典草案中，高利貸被明確禁止，這在我國現(xiàn)有法律體系中也是首次

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以下是詳細內容和解析

根據(jù)民法典草案第十二章《借款合同》中第680條規(guī)定

第一，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規(guī)定

第二，借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息

第三，借款合同對支付利息約定不明確，當事人不能達成補充協(xié)議的，按照當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞健⒔灰琢晳T、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息

小編給大家解釋一下這三條規(guī)定的具體內容

第一個，以后所有借款超出國家規(guī)定的年化利率的，視為違法，出款人如果敢出借，那就是觸犯了中國的法律。具體每年的年化利率要看國家的具體規(guī)定，目前的規(guī)定是24%

第二個，這個主要是為了規(guī)劃化未來社會借貸行為，這條律法下對于套路貸的打擊很大。因為套路貸一般慣用手法都是打著低利息的幌子，最后故意使用手段致使你逾期，從而賺取非法高額利潤。但是根據(jù)這條新的律法，如果你的借款合同中，沒有明確的規(guī)定利息是多少，借款人可以選擇不還一毛錢利息。所以未來借款利息都將被迫公開化，透明化

第三個，這一條最為重磅！他針對于所有的網(wǎng)貸包括任何形式的民間借貸。即借貸必須有個標準化、規(guī)范化、透明化的利率規(guī)定合同，其利率不能超過國家規(guī)定的年化利率24%，但是也不能全部都是24%，要根據(jù)放款地區(qū)的總體經(jīng)濟水平或者市場準則，進行利率規(guī)定。這就讓那些用各種名目增加砍頭息，或者灰色利息的網(wǎng)貸無所遁逃。超出，即違法！很多高利貸的放款方式都是通過自然人合同進行，即名義上兩個人簽署借款合同，實則一個放貸團體出錢，這種借款有著高昂的利息以及逾期罰息，而現(xiàn)在民法典明確禁止了高利息，那么我們俗稱的高炮平臺將被打擊得體無完膚，直到完全消失

老哥們看完是不是覺得這完全是針對借款人的一種權益保護？不，實際上他也對出借人的權益進行了保障。

因為當利率透明化、規(guī)范化后，形成了借貸行為屬于合法行為，若是在此基礎上逾期或者逃債，同樣的司法機關也會有法可依，根據(jù)民法典的相關規(guī)定來對那些真正的老賴進行處罰。而不是像原來那樣，逾期或者逃債，可以在法院互相扯皮到很久，直到出借人筋疲力竭，不了了之?，F(xiàn)在出現(xiàn)逃債行為，法官或者警察就有著直接可以參考的法律依據(jù)，做到快速地解決貸款糾紛，維護出借人的利益。

利率超36%的現(xiàn)金貸迎來末日 禁放高利貸或被寫進首部民法典

民法典草案的問世，使高利貸、砍頭息等違法放貸行為第一次進入了人大立法層面。借款利率收緊及合規(guī)標準趨嚴，將加速現(xiàn)金貸市場的重新洗牌

兩會期間，民法典草案將提請全國人代會審議，這為我國首部民法典的出臺拉開了帷幕。金融借貸作為民事領域中的高頻內容之一，民法典草案也對其提出明確的法律邊界

注意到，民法典草案共分為總則編、物權編、合同編、人格權編、婚姻家庭編、繼承編、侵權責任編7編1260條內容，其中合同編第六百八十條規(guī)定：禁止高利貸，借款的利率不得違反國家有關規(guī)定

同時，民法典草案對砍頭息設置了禁區(qū)。借款的利息不得預先在本金中扣除，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息

至此，我國首次從立法層面禁止高利貸、砍頭息。從高利貸和砍頭息被寫入民法典草案，可以看出國家從嚴整治高利貸的態(tài)度，這對規(guī)范當前現(xiàn)金貸行業(yè)具有比較重要的意義

在民法典之前，也存在一些司法解釋和規(guī)定限制現(xiàn)金貸行業(yè)存在的高利貸等亂象。最高法出臺了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對年化利率超過36%的借款定性為無效；最高法等四部門聯(lián)合發(fā)布的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，對違法發(fā)放高利貸以非法經(jīng)營罪處罰

業(yè)內人士表示，根據(jù)民法典草案的規(guī)定，借款的息費形式和利率都被設置了相關紅線，以后違反國家利率上限的借款合同就可能不被認定為有效。以現(xiàn)金貸行業(yè)的展業(yè)情況來看，當前綜合息費設置在36%以內或者更低，才可能真正稱得上合規(guī)

事實上，三年前141號文就對現(xiàn)金貸的利率紅線再次強調。2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，規(guī)定各類機構以利率和各種費用的形式對借款人收取的綜合資金成本，應當嚴格執(zhí)行最高人民法院關于民間借貸的利率規(guī)定，禁止發(fā)放違反利率有關規(guī)定的貸款

民法典的出臺讓現(xiàn)金貸行業(yè)更加有章可循，同時也意味著存量市場的整頓不可避免，持牌類機構和非持牌機構的風險定價和運營邏輯也會發(fā)生改變

對于持牌消費金融公司、小貸公司來說，民法典為其展業(yè)規(guī)范戴上了緊箍咒。當前消費金融市場監(jiān)管仍以機構監(jiān)管為主，機構監(jiān)管主導的市場環(huán)境本身對持牌機構有更多限制，特別是獲客、風控和利率

以捷信、招聯(lián)、馬上、興業(yè)、中郵為代表的持牌消費金融公司在產(chǎn)品利率上整體保持合規(guī)水平，但去年陸續(xù)有消息傳出地方監(jiān)管對部分消費金融公司給予窗口指導，讓貸款年利率控制在24%以內。其中，幸福消金、金美信被傳對外合作只接受定價在24%以內的資產(chǎn)

監(jiān)管要求持牌消費金融公司現(xiàn)金貸利率調整到24%以內，對持牌機構的風險定價機制產(chǎn)生較大影響。由于成本增加，持牌機構會根據(jù)資金成本、風險成本和盈利空間，對產(chǎn)品利率和客群調整，比較可能的趨勢便是利率下調、客群上移

由于高利率覆蓋高風險的模式不復存在，持牌機構只能在確保定價能夠全面覆蓋風險的情況下，把部分原本在“普惠”范圍的用戶剔除，尋找更加優(yōu)質的用戶以化解風險

相較持牌機構，一些未持牌的助貸、互金平臺大概率會面臨新一輪洗牌。在現(xiàn)金貸市場中，有相當大一部分參與者是通過助貸的方式開展現(xiàn)金貸業(yè)務，這些機構或強于用戶流量，或強于風控能力，但無牌裸奔也讓其習慣性地游走于合規(guī)邊緣

民法典限制借貸息費及禁止砍頭息，無疑會對助貸平臺的粗放經(jīng)營模式造成沖擊，從而保障借款人利益。據(jù)第三方投訴網(wǎng)站，一些助貸平臺經(jīng)常排在現(xiàn)金貸投訴排行榜前列，例如平安普惠、玖富、閃銀等

借款人對這些平臺的投訴緣由無外乎是利率過高，超過36%法律紅線，或者以購物、搭售保險、購買會員等方式收取砍頭息等。目前來看，一些高利貸平臺已經(jīng)被清理出局，剩余的助貸平臺也在嚴監(jiān)管趨勢下調整運營策略

此前掌眾金服、趣店、玖富都曾發(fā)布過調整平臺利率的公告，宣稱將綜合年化成本調整至36%甚至24%以內。例如，玖富集團在2017年表示，旗下玖富叮當APP全線30天小額短期的現(xiàn)金借款業(yè)務下調綜合年化借款成本至年化36%以下

高利貸被明令禁止的情況下，助貸機構不得不調整平臺綜合息費。原有的高利率驅動的風險定價策略改變，就意味著助貸機構要調整風控篩選模型，重新篩選用戶，使得風險與成本平衡，最終符合監(jiān)管和法律法規(guī)的標準

現(xiàn)金貸利率收緊，會加速現(xiàn)金貸行業(yè)的去弱留強效應。在整個行業(yè)趨于合規(guī)的進程中，那些能在用戶流和風險控制等方面占據(jù)一定優(yōu)勢的機構，更有可能從現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資金方、服務商取得話語權，來應對利率收緊所帶來的腥風血雨

所以說，民法典的出臺，借貸領域的新規(guī)定，一定會對于金融市場的發(fā)展有著促進作用，也會減少很多因為網(wǎng)貸而造成的不良后果。所以說，各位老哥們，現(xiàn)在趕緊看看你手頭的借款，是否利率超出24%，咱們不做冤大頭。還有各位在借貸市場受損嚴重的合法出借人們，你們現(xiàn)在可以用明確的法律來追回自己的權益了

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