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車險(xiǎn)改革落地！新規(guī)2020年09月19日實(shí)施、有你陪伴、風(fēng)雨（車險(xiǎn)）同行

前言：車險(xiǎn)改革是保險(xiǎn)行業(yè)的一件大事，事關(guān)幾億車主的切身利益，得到了廣大消費(fèi)者的廣泛關(guān)注與熱議。為使廣大消費(fèi)者們正確理解本次車險(xiǎn)綜合改革，省時(shí)、省心、省力又省錢地體驗(yàn)到車險(xiǎn)改革的變化、影響以及給消費(fèi)者們帶來的好處，我們整理了客戶普遍關(guān)心的問題并予以解答

01：為什么要實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革？

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種，我國車險(xiǎn)經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾依然存在。為了解決好車險(xiǎn)領(lǐng)域的復(fù)雜問題，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，出臺了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)

02：車險(xiǎn)綜合改革什么時(shí)候開始？

車險(xiǎn)費(fèi)改2020年09月19日0點(diǎn)開始實(shí)施。

03：車險(xiǎn)綜合改革的主要內(nèi)容有哪些？

1.交強(qiáng)險(xiǎn)：一是提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額；二是優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)

2.商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品與條款：一是增加商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品體系；二是優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任；三是刪減免責(zé)條款及免賠率；四是提升商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額；五是豐富車險(xiǎn)服務(wù)保障

3.商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率與系數(shù)：一是重新測算商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)；二是下調(diào)附加費(fèi)用率；三是擴(kuò)大自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍；四是優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)

4.配套基礎(chǔ)建設(shè)推進(jìn)：一是全面推行車險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)制度；二是推廣電子保單制度；三是加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用

04：車改實(shí)施后會對消費(fèi)者產(chǎn)生哪些影響？

改革實(shí)施后，短期內(nèi)對于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。屆時(shí)，消費(fèi)者將真真切切感受到以下改革紅利

一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變

二是商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面。新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)

三是商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)

四是商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配

五是車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高。逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低

關(guān)于投保

05：新舊條款怎么切換？

一是交強(qiáng)險(xiǎn)按出險(xiǎn)時(shí)間切換新舊條款

二是商業(yè)險(xiǎn)按照保單簽發(fā)時(shí)間（即按保單合同）走，即9月19日之前出的保單按照2014款，9月19日以后簽的按2020款

06：改革后，是否可以將舊條款批改成新條款？

不可以

07：交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)是什么？

深圳地區(qū)費(fèi)率浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮也保持-30%不變

08：無賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)？

深圳地區(qū)為3-4年的投保記錄和出險(xiǎn)次數(shù)

09：費(fèi)改后，保費(fèi)會更便宜嗎？

各車有差異，但從整體看，短期內(nèi)會便宜；從長期看，隨著各司附加的服務(wù)包內(nèi)容越來越多以及差異化的產(chǎn)品，最終價(jià)格要看客戶自己的險(xiǎn)種和服務(wù)選擇

10：費(fèi)改后，各家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)是一樣的嗎？

改革前，同一輛車在不同渠道，各家保險(xiǎn)公司的發(fā)票價(jià)格基本一致，但改革后，發(fā)票價(jià)格可能不一致，比如網(wǎng)銷、電銷的價(jià)格與直銷或代理的價(jià)格就可能不一樣

11：商業(yè)險(xiǎn)條款有哪些變化？

目前共有5個(gè)條款：機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款、特種車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款、摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款、機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)示范條款、機(jī)動(dòng)車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)

12：機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)條款主險(xiǎn)有哪些？

改革前主險(xiǎn)共有4個(gè)，包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)和全車盜搶保險(xiǎn)。改革后主險(xiǎn)減少為3個(gè)，包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，將全車盜搶保險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

13：機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)條款附加險(xiǎn)有哪些？

一共有11個(gè)附加險(xiǎn)：

一是將6個(gè)附加險(xiǎn)責(zé)任并入車損險(xiǎn)主險(xiǎn)責(zé)任分別是：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損壞、車損無法找到第三方、不計(jì)免賠率附加險(xiǎn)、指定修理廠

二是6個(gè)附加險(xiǎn)依舊保留分別是：新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、法定節(jié)假日限額翻倍

三是新增5個(gè)附加險(xiǎn)分別是：絕對免賠率特約險(xiǎn)、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約。其中：絕對免賠率特約險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約為2個(gè)少收保費(fèi)的附加險(xiǎn)

14：有沒有條款選擇可以降低保費(fèi)？

有的，購買了以下附加險(xiǎn)的，會使保費(fèi)減少

一是絕對免賠率特約條款（最低檔是5%，意思就是1萬的賠案，自己要掏500元）。車損險(xiǎn)還可以選擇絕對免賠額，如500塊以下的賠案自己掏錢，這樣不但出險(xiǎn)次數(shù)不算，當(dāng)年買保險(xiǎn)還可以享受折扣系數(shù)

二是附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款（如果買了這個(gè)險(xiǎn)種，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)公司不賠。經(jīng)常在沙漠或雨季特別少的地區(qū)的車主可以考慮，否則不建議）

關(guān)于理賠

15：交強(qiáng)險(xiǎn)限額什么時(shí)候變成20萬？

在2020年9月19日零時(shí)前發(fā)生的交通事故按照舊責(zé)任限額賠償，9月19日零時(shí)后發(fā)生的交通事故按照新責(zé)任限額賠償

16：能享受的增值服務(wù)權(quán)益有哪些？

購買了道路救援、車輛安全檢測、代為駕駛、代為送檢服務(wù)特約條款的客戶可享受相應(yīng)的服務(wù)。

17：道路救援服務(wù)包括哪些？

1.單程50公里以內(nèi)拖車

2.送油、送水、送防凍液、搭電

3.輪胎充氣、更換輪胎

4.車輛脫離困境所需的拖拽、吊車?？上硎?/span>2次免費(fèi)服務(wù)，超出2次的，可選擇自主投保選擇升級5次、10次等

18：車輛安全檢測服務(wù)包括哪些？

十大綜合檢測發(fā)動(dòng)機(jī)監(jiān)測、變速箱監(jiān)測、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)監(jiān)測、底盤監(jiān)測、輪胎監(jiān)測、汽車電子系統(tǒng)監(jiān)測、車內(nèi)環(huán)節(jié)監(jiān)測、蓄電池監(jiān)測、車輛綜合安全監(jiān)測

19：代為駕駛服務(wù)包括哪些？

在因飲酒、服用藥物等原因無法駕駛或存在重大安全駕駛隱患時(shí)，提供單程30公里以內(nèi)短途代駕服務(wù)

20：代為送檢服務(wù)包括哪些？

愛車需要安全技術(shù)檢驗(yàn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可替您對愛車送檢

21：增值服務(wù)要錢嗎？是否影響往年出險(xiǎn)次數(shù)？

超出服務(wù)范圍要錢

如道路救援服務(wù)，2次內(nèi)不用掏錢，超出2次就要錢

車輛安全檢測、代為駕駛的服務(wù)次數(shù)由保司與客戶協(xié)商確定（可能收費(fèi)，但費(fèi)用可能極低，或接近免費(fèi)）；代為送檢服務(wù)次數(shù)監(jiān)管沒有規(guī)定

無論享受多少次增值服務(wù)或者是否付費(fèi)，都不影響往年出險(xiǎn)次數(shù)

22：第三責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額有哪些變化？

商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從改革前5萬-500萬提升至改革后10萬-1000萬

23：停放被撞找不到第三方，是否需要加扣免賠率？

不需要，新條款車險(xiǎn)已無免賠率。當(dāng)然若保戶希望降低保費(fèi)可以跟保險(xiǎn)公司協(xié)商加扣免賠率或免賠額

24：地震可以賠償嗎？

可以

本次事故加大了對自然災(zāi)害的賠償力度，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司對社會穩(wěn)定的地位

25：輪胎單獨(dú)受損能賠償嗎？

新條款有附加險(xiǎn)，若購買《附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)》則可以賠償

26：傷者非醫(yī)保用藥可以賠償么？

新條款有附加險(xiǎn)，若購買《附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)》則可以賠償

更多車險(xiǎn)綜改變化詳見下圖