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三部門督促銀行強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng) 嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域 附解讀

1：銀行發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸要立即收回，并追究相應(yīng)法律責(zé)任

《通知》顯示，近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。

為落實(shí)好黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一是加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查。切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求。

二是加強(qiáng)信貸需求審核。要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查，不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。

三是加強(qiáng)貸款期限管理。要根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。

四是加強(qiáng)貸款抵押物管理。要合理把握貸款抵押成數(shù)，重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性。

五是加強(qiáng)貸中貸后管理。要嚴(yán)格落實(shí)資金受托支付要求，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警。要和借款人簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

六是加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。要落實(shí)主體責(zé)任，完善內(nèi)部制度，強(qiáng)化內(nèi)部問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款監(jiān)測(cè)分析和員工異常行為監(jiān)控。

七是加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理。建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購(gòu)房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購(gòu)房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金。

2：專家全面解讀，空殼公司或面臨嚴(yán)查

01 嚴(yán)躍進(jìn)：政策系多部門首次系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)行管控，空殼公司或面臨嚴(yán)查

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，這是銀保監(jiān)會(huì)等部門首次系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)行管控的政策，進(jìn)一步體現(xiàn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)從緊從嚴(yán)的導(dǎo)向。

（1）空殼公司面臨嚴(yán)查

此次政策明確了一個(gè)概念，即“空殼公司”。這也是首次明確無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)的名稱。

政策顯示，行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。

從實(shí)際過(guò)程看，空殼公司確實(shí)存在騙貸且違規(guī)把資金投向房地產(chǎn)的嫌疑。類似空殼公司后續(xù)將面臨較大的審查，嚴(yán)管空殼公司注冊(cè)行為很關(guān)鍵。

（2）抵押物管理加強(qiáng)

此次政策明確，對(duì)使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。對(duì)抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。

從這里規(guī)定可以看出，這兩年房產(chǎn)炒作過(guò)程中出現(xiàn)了一種做法，即先借款買房然后通過(guò)抵押來(lái)套取資金，這是一種很隱蔽的騙貸模式。當(dāng)前對(duì)于此類抵押的做法進(jìn)行規(guī)范，有助于打擊“買房-抵押-融資-再買房”的炒房模式。

（3）強(qiáng)化需求審查

此次政策明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核。這里提及了“實(shí)質(zhì)性審查”的內(nèi)容，實(shí)際上也說(shuō)明過(guò)去部分審查工作是被架空的。

尤其是過(guò)去商業(yè)銀行過(guò)多強(qiáng)調(diào)抵押的工作，對(duì)于一些抵押充足的貸款，沒(méi)有去做實(shí)質(zhì)性審查，自然造成了很多資金違規(guī)使用的情況。通過(guò)此次政策，銀行后續(xù)嚴(yán)查貸款需求將成為一項(xiàng)基本工作。

02 李宇嘉：完善銀行信貸準(zhǔn)入審查對(duì)機(jī)制，創(chuàng)新授信審批時(shí)對(duì)貸款需求審查的機(jī)制

廣東省住房政策研究中心研究員李宇嘉表示，政策完善銀行信貸準(zhǔn)入審查的機(jī)制，創(chuàng)新授信審批時(shí)對(duì)貸款需求審查的機(jī)制。

過(guò)去房地產(chǎn)價(jià)格明顯上漲，銀行對(duì)貸款償還第一還款來(lái)源（企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入）的重視程度下降，轉(zhuǎn)而依賴房地產(chǎn)的抵押物，這是對(duì)貸款三查制度的違背。

針對(duì)資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的新問(wèn)題新情況，監(jiān)管部門對(duì)貸款授信審查流程、原有的貸款三查體系，做了新的要求和更新完善。此次三部門提出，切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求，對(duì)工商注冊(cè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核，就在于創(chuàng)新了授信審批準(zhǔn)入的審查基礎(chǔ)。

創(chuàng)新授信審批時(shí)對(duì)貸款需求審查機(jī)制方面，李宇嘉認(rèn)為，文件重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了穿透式審查，線上線下結(jié)合等新機(jī)制，也就是通過(guò)追蹤企業(yè)的交易對(duì)手來(lái)確定企業(yè)實(shí)際的經(jīng)營(yíng)范圍和行業(yè)類型。

對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的貸款，應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)貸款的相關(guān)規(guī)定結(jié)合，重點(diǎn)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水進(jìn)行審查，將其與經(jīng)營(yíng)情況（經(jīng)營(yíng)收入、行業(yè)企業(yè)一般的資金需求等）進(jìn)行匹配。

該政策嚴(yán)肅經(jīng)營(yíng)性貸款屬于中短期貸款的財(cái)經(jīng)紀(jì)律。

李宇嘉分析，中小微經(jīng)營(yíng)性貸款一般都是短期的，主要用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)采購(gòu)、流動(dòng)資金需求、暫時(shí)的經(jīng)營(yíng)困難等。明確經(jīng)營(yíng)性貸款周期一般不長(zhǎng)以三年，超過(guò)3年的要列入重點(diǎn)貸款，進(jìn)行每一筆的臺(tái)帳單獨(dú)記錄和管理，追蹤企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、資金收支規(guī)律確定貸款周期。未來(lái)想通過(guò)接力貨、循環(huán)貸來(lái)延長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)貸的做法，這個(gè)漏洞可能要被堵上了。

與此同時(shí)，李宇嘉認(rèn)為政策明確多渠道的貸后資金審查，避免抵押物高評(píng)高貸，有利于加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)管。

經(jīng)營(yíng)貨之所以能夠流入樓市，之所以能瞞天過(guò)海，授信層層審查能夠通過(guò)，讓貸款三查流于形式，披著實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款的外衣進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，主要原因之一，就在于銀行內(nèi)部的理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理與外部的資金中介（小貸公司、私募基金、投資理財(cái)平臺(tái)、房屋管家等等）和房產(chǎn)中介合作，共同套取資金。

也就是說(shuō)，整治銀行內(nèi)鬼是整治經(jīng)營(yíng)貸亂象的重要前置條件。所以，未來(lái)一定會(huì)加大對(duì)銀行內(nèi)部財(cái)經(jīng)紀(jì)律上的審查力度和處罰力度。

最后，李宇嘉表示，該政策還加大了住建部門與金融監(jiān)管部門的合作力度。目前，資金中介和房產(chǎn)中介二者在客戶套取經(jīng)營(yíng)貸的過(guò)程中負(fù)有很大責(zé)任，但監(jiān)管是相當(dāng)滯后的，一方面資金中介很少受到監(jiān)管，房產(chǎn)中介參與金融業(yè)務(wù)，也基本沒(méi)有受到監(jiān)管。

這一次文件要求，銀行業(yè)要建立資金中介的黑白名單制度，加大審查和誠(chéng)信監(jiān)管。同時(shí)，要求住建部門對(duì)房產(chǎn)中介參予抵押金融業(yè)務(wù)要建立相應(yīng)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，從而將兩個(gè)部門的監(jiān)管合作，第一次真正的建立起來(lái)了。

03：楊暢：目的是希望資金更多地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，而不是房地產(chǎn)

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)公共政策與治理研究院首席專家楊暢分析表示，此次的政策力度還是比較大的，而且著力點(diǎn)也比較清楚，就是針對(duì)經(jīng)營(yíng)貸采取措施。政策目的也是希望資金更多地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，而不是房地產(chǎn)。

04：王小嬙：從資格審核、中介方、抵押物等角度規(guī)定方向，抑制經(jīng)營(yíng)貸流入樓市

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師王小嬙認(rèn)為，今年一季度，市場(chǎng)升溫，尤其一線城市升溫明顯，其中很重要的因素是經(jīng)營(yíng)性貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

據(jù)北京銀保監(jiān)局發(fā)布消息，轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開(kāi)展自查，北京銀保監(jiān)局會(huì)同相關(guān)部門選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開(kāi)展了專項(xiàng)核查，已發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸資金約3000萬(wàn)元。

此外，上海、廣東、深圳等地區(qū)均對(duì)經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行核查，核查金額巨大。

王小嬙表示，經(jīng)營(yíng)貸款的初衷是為支持中小微企業(yè)的發(fā)展提供的一種貸款服務(wù)，經(jīng)營(yíng)性貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)隱患重重，加大了房地產(chǎn)市場(chǎng)的“杠桿”，不利于房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)健康發(fā)展，嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)性貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)是非常必要的，該政策從資格審核、中介方、抵押物等多角度規(guī)定方向，對(duì)抑制經(jīng)營(yíng)性貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)有重大意義，對(duì)樓市的健康穩(wěn)定發(fā)展有積極意義。

3：北上廣深經(jīng)營(yíng)貸檢查結(jié)果已出爐，違規(guī)流入樓市貸款將收回

2021年3月24日，北、上、廣、深四地檢查的初步結(jié)果均已發(fā)布。

多地金融監(jiān)管部門的通報(bào)顯示，部分銀行在發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的過(guò)程中，確實(shí)存在審核不嚴(yán)格的問(wèn)題，與此同時(shí)，存在中介機(jī)構(gòu)教唆客戶包裝企業(yè)，并通過(guò)多次流轉(zhuǎn)的方式規(guī)避銀行監(jiān)控的情況。對(duì)于已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為問(wèn)題，將嚴(yán)厲查處，對(duì)違規(guī)貸款進(jìn)行收回或制定清收計(jì)劃。

多地發(fā)布合規(guī)性檢查初步結(jié)果：

廣東(除深圳)：

截至目前，轄內(nèi)(不含深圳)銀行機(jī)構(gòu)已完成個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款自查的銀行網(wǎng)點(diǎn)共4501個(gè)，排查個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款5678億元、個(gè)人消費(fèi)貸款2165億元，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元、920戶，其中，廣州地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額1.47億元、305戶。

深圳：

深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳中心支行相關(guān)通報(bào)指出，深圳轄內(nèi)中資商業(yè)銀行對(duì)15.4萬(wàn)筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，并選取6家銀行集中開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查覆蓋率近50%。針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，責(zé)令銀行立查立改，提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規(guī)貸款。

北京：

按照監(jiān)管要求，北京轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開(kāi)展自查，自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營(yíng)貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%，其中部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎，部分涉及借款人刻意規(guī)避審查。

此外，在銀行自查基礎(chǔ)上，北京銀保監(jiān)局會(huì)同相關(guān)部門選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開(kāi)展了專項(xiàng)核查，已發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸資金約3000萬(wàn)元。

上海：

上海地區(qū)商業(yè)銀對(duì)2020年6月份以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查，目前，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查工作。

附：關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知 全文

三部門督促銀行強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng) 嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域

2021-03-27 08:02 來(lái)源： 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

為促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳26日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。同時(shí)，要求進(jìn)一步加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理，建立違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責(zé)力度并定期披露。

據(jù)介紹，近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《通知》的發(fā)布和實(shí)施，是堅(jiān)持“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”定位，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的重要舉措。

一直以來(lái)，監(jiān)測(cè)貸后資金流向都是監(jiān)管工作的難點(diǎn)。隨著近年來(lái)監(jiān)管科技的發(fā)展，對(duì)資金流向的監(jiān)測(cè)能力大大提升。此次《通知》明確要求銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)資金受托支付要求，要和借款人簽訂資金用途承諾函，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。

在中介機(jī)構(gòu)管理上，《通知》提出，不僅要建立違規(guī)行為“黑名單”，還將建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購(gòu)房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購(gòu)房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金。

有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前一些經(jīng)營(yíng)用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，一定程度上擠占了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸資源。按《通知》精神將嚴(yán)肅治理此類違規(guī)行為，釋放更多信貸資源服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。（記者 陸敏）

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》

2021-03-27 12:57 來(lái)源： 銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站

為落實(shí)好黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

《通知》從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。同時(shí)要求進(jìn)一步加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理，建立違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責(zé)力度并定期披露。

《通知》的發(fā)布和實(shí)施，是牢牢堅(jiān)持“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”定位，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的重要舉措。下一步，銀保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部以及人民銀行將密切溝通協(xié)作，聯(lián)合做好《通知》貫徹落實(shí)工作，堅(jiān)決打擊經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的違法違規(guī)行為。

標(biāo)  題

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳 中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知    

       發(fā)文機(jī)關(guān)：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳 住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳 中國(guó)人民銀行辦公廳        

來(lái)  源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)網(wǎng)站

      主題分類：財(cái)政、金融、審計(jì)\其他      

公文種類：通知

       成文日期：2021年03月26日       

發(fā)布日期： 2021年

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳 中國(guó)人民銀行辦公廳

關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知

各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳（委、管委、局），中國(guó)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)（首府）城市中心支行，各副省級(jí)城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行：

近年來(lái)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等經(jīng)營(yíng)用途貸款在滿足企業(yè)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六?！比蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。為落實(shí)好黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下。

一、加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對(duì)工商注冊(cè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。

二、加強(qiáng)信貸需求審核

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營(yíng)收入、資金流水等實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查。堅(jiān)持線上線下相結(jié)合，對(duì)貸款金額較大的，要通過(guò)多種形式全方面了解企業(yè)情況，進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營(yíng)用途貸款，應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。

三、加強(qiáng)貸款期限管理

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營(yíng)用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專門統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。

四、加強(qiáng)貸款抵押物管理

對(duì)使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性，對(duì)抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。

五、加強(qiáng)貸中貸后管理

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理，落實(shí)資金受托支付要求，防范企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警，不得以已開(kāi)展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書(shū)面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購(gòu)房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)網(wǎng)站公示、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。

六、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)主體責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)和審慎經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)真梳理經(jīng)營(yíng)用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部問(wèn)責(zé)。要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)用途貸款的監(jiān)測(cè)分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。

七、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部門，對(duì)存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對(duì)合作類業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，對(duì)與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的情況要重點(diǎn)加強(qiáng)分析核查。

房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購(gòu)房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購(gòu)房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金；在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí)，應(yīng)要求購(gòu)房人書(shū)面承諾，購(gòu)房資金不存在挪用銀行信貸資金等問(wèn)題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責(zé)力度并定期披露。

八、繼續(xù)支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。

九、強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查

各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問(wèn)題投訴舉報(bào)方式，及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問(wèn)題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。

各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開(kāi)展一次經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專項(xiàng)排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對(duì)違規(guī)問(wèn)題督促整改和處罰力度。

                                           中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳

                                           住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳

                                           中國(guó)人民銀行辦公廳

                                           2021年3月26日

長(zhǎng)效機(jī)制 房地產(chǎn) 平穩(wěn)健康發(fā)展

三部門舉報(bào)電話公布！深圳住建局：嚴(yán)禁經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域

2021年04月02日，從深圳市住建局獲悉，深圳住建局將配合深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳市中心支行開(kāi)展防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域聯(lián)合排查行動(dòng)

公告顯示，按照《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳 住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳 中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》要求，深圳市銀保監(jiān)局、深圳市住建局、人民銀行深圳市中心支行將開(kāi)展防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域聯(lián)合排查行動(dòng)。上述三部門在官網(wǎng)公布舉報(bào)途徑，希望廣大市民投訴舉報(bào)提供相關(guān)線索

深圳市住房和建設(shè)局關(guān)于公布對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題投訴舉報(bào)途徑的公告

文章來(lái)源：深圳市住房和建設(shè)局 發(fā)布時(shí)間：2021-04-02 16:10 

按照《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳 住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳 中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》要求，我局將配合深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳市中心支行開(kāi)展防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域聯(lián)合排查行動(dòng)，歡迎廣大市民投訴舉報(bào)提供相關(guān)線索。

      特此公告。

       附件：投訴舉報(bào)受理方式

                                   深圳市住房和建設(shè)局

                                    2021年4月2日

投訴舉報(bào)受理方式

區(qū)住房建設(shè)局              聯(lián)系電話           郵箱         

地址：福田區(qū)住房和建設(shè)局      0755-82918174       js@szft.gov.cn

福田區(qū)福民路123號(hào)福田區(qū)委大樓27樓

羅湖區(qū)住房和建設(shè)局        0755-25666030       lh_zjj@szlh.gov.cn

地址：深圳市羅湖區(qū)東門中路2112號(hào)萬(wàn)達(dá)豐大廈8樓

南山區(qū)住房和建設(shè)局         0755-26562854       jsk@szns.gov.cn

地址：南山區(qū)桃園路2號(hào)區(qū)政府大樓A棟3樓

鹽田區(qū)住房和建設(shè)局         0755-25037732       jsjsfw@yantian.gov.cn

地址：深圳市鹽田區(qū)海景二路工青婦活動(dòng)中心12樓

寶安區(qū)住房和建設(shè)局         0755-85901800       bajs@baoan.gov.cn

地址：寶安區(qū)甲岸路17號(hào)

龍崗區(qū)住房和建設(shè)局         0755-28587949       zjfdcyk@lg.gov.cn

地址：龍崗區(qū)行政路2號(hào)建設(shè)大廈

龍華區(qū)住房和建設(shè)局        0755-23336616       zjjbgs@szlhq.gov.cn       

地址：龍華區(qū)梅龍大道2283號(hào)清湖行政服務(wù)中心3棟306

坪山區(qū)住房和建設(shè)局          0755-84517894       csjsj@szpsq.gov.cn

地址：坪山區(qū)錦繡西路25號(hào)坪山區(qū)人民政府二辦6樓

光明區(qū)住房和建設(shè)局          0755-23199481       gmzjj@szgm.gov.cn

地址：光明區(qū)科聯(lián)路與同仁路交叉口東南側(cè)科潤(rùn)大廈

大鵬新區(qū)住房和建設(shè)局        0755-28333991      zfjsj@dpxq.gov.cn

地址：大鵬新區(qū)葵涌街道金嶺路1號(hào)新區(qū)管委會(huì)4號(hào)3樓

深汕特別合作區(qū)住房建設(shè)和水務(wù)局   0755-22101117      zjsw@szss.gov.cn  

地址：深汕特別合作區(qū)管委會(huì)仁和樓2棟三樓東側(cè)