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香港推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)優(yōu)質(zhì)高效發(fā)展、虛擬銀行迅速崛起、助力香港建設(shè)全球金融中心

數(shù)字經(jīng)濟(jì)，無(wú)疑已是今年乃至更長(zhǎng)期發(fā)展的明確主線

自去年2022年2月《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》發(fā)布以來(lái)，今年不管是在兩會(huì)以及政府工作報(bào)告中出現(xiàn)的頻率，還是各地政府工作目標(biāo)中的著力點(diǎn)與部署安排，抑或是在二級(jí)市場(chǎng)持續(xù)火熱的程度來(lái)看，都無(wú)法對(duì)其忽視

實(shí)際上，這幾年中國(guó)內(nèi)地?cái)?shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可謂是一日千里，且在全球新經(jīng)濟(jì)格局下扮演著關(guān)鍵性的角色，無(wú)論是從增速還是絕對(duì)體量來(lái)看，都是有目共睹的

當(dāng)內(nèi)地?cái)?shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，香江對(duì)岸的香港，數(shù)字金融中心建設(shè)預(yù)期亦持續(xù)升溫。事實(shí)上，香港作為世界第三大金融中心，又是國(guó)家對(duì)外開(kāi)放的窗口，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)無(wú)疑有其自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

自2019年發(fā)布《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》以來(lái)，大灣區(qū)在金融開(kāi)放融合進(jìn)程不斷加深，并朝著國(guó)際一流灣區(qū)、世界級(jí)城市群、國(guó)際科技創(chuàng)新中心的目標(biāo)邁進(jìn)。目前，橫琴、前海、南沙三大粵港澳合作平臺(tái)金融改革創(chuàng)新接連取得新突破；“金融通”家族成員逐漸擴(kuò)大，廣東與港澳地區(qū)跨境人民幣累計(jì)結(jié)算金額超25萬(wàn)億元；深圳金融業(yè)增加值首次突破5000億大關(guān)，穩(wěn)居國(guó)內(nèi)大中城市第三位......

金融科技蓬勃發(fā)展，香港虛擬銀行迅速崛起

這幾年，金融科技蓬勃發(fā)展，且涉及范圍十分廣泛，包括支付、結(jié)算、存款、借貸、保險(xiǎn)及投資管理等多領(lǐng)域。疫情加速了全球數(shù)字化發(fā)展的步伐，也為金融科技應(yīng)用的迅速普及創(chuàng)造了有利的條件

就交易量和宗數(shù)而言，中國(guó)內(nèi)地一直是全球最大的金融科技市場(chǎng)之一。其中，內(nèi)地的移動(dòng)支付發(fā)展領(lǐng)先全球，交易量保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2021年內(nèi)地移動(dòng)支付總金額達(dá)到527萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)22%

與內(nèi)地金融科技蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，相呼應(yīng)的是，香港虛擬銀行的強(qiáng)勢(shì)崛起---自2019年上半年香港金管局相繼發(fā)出八張牌照以來(lái)，虛擬銀行陸續(xù)開(kāi)業(yè)，業(yè)務(wù)規(guī)模呈迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)。以借貸為例，公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2020-2021年，香港虛擬銀行貸款金額猛增380%

業(yè)務(wù)量激增的背后，其實(shí)也蘊(yùn)藏了進(jìn)一步發(fā)展的動(dòng)力。到2022年上半年，香港所有虛擬銀行貸款余額為112億港元，仍遠(yuǎn)小于同期香港消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)模（6380億元）

不同于傳統(tǒng)銀行，香港虛擬銀行主要以零售客戶及中小企為服務(wù)對(duì)象，為了能夠在群雄環(huán)繞的香港銀行業(yè)取得一席之地，虛擬銀行在營(yíng)運(yùn)初期大多采取了高舉高打的模式，大幅提升存款利率，同時(shí)降低貸款利率，以拓展生存空間。但權(quán)宜之計(jì)不可持續(xù)，如何走出長(zhǎng)久突圍之路是擺在所有虛擬銀行面前的問(wèn)題

以眾安銀行（ZA Bank)為例，作為香港首家開(kāi)業(yè)，同時(shí)也是本地最大的一家虛擬銀行。根據(jù)眾安在線（6060.HK）最新年報(bào)顯示，截至2022年年底，眾安銀行已有零售用戶超65萬(wàn)，同比增長(zhǎng)30%，其中30歲以下的年輕群體占比1/4；同期存/貸余額分別為91億港元、49億港元。不論是以用戶規(guī)模，還是存/貸余額計(jì)，眾安銀行都是同業(yè)之最

自誕生以來(lái)三年多時(shí)間，香港虛擬銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也在加劇，各顯神通，推出特色產(chǎn)品。例如，眾安銀行也開(kāi)發(fā)了投資理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品和外匯等功能，并不斷完善服務(wù)內(nèi)容將服務(wù)延伸至中小微企業(yè)客戶，現(xiàn)已成為香港功能最齊全的虛擬銀行之一

除此之外，疫情反復(fù)帶來(lái)的沖擊，也令香港虛擬行業(yè)經(jīng)營(yíng)持續(xù)惡化。而眾安銀行得益于聚焦提升業(yè)務(wù)質(zhì)量及運(yùn)營(yíng)效率，加之規(guī)模效應(yīng)兌現(xiàn)，近年經(jīng)營(yíng)情況得到顯著改善。根據(jù)眾安在線2022年財(cái)報(bào)顯示，眾安銀行的凈虧損率從2021年414.4%收窄約233個(gè)百分點(diǎn)至181.8%

另外，據(jù)華興資本測(cè)算，2022年上半年，眾安銀行的凈息差擴(kuò)大至1.77%，高于香港銀行業(yè)1.03%的平均水平。這主要得益于貸款規(guī)模的增長(zhǎng)以及收益率更好的中小微貸款占比較高

如今，虛擬銀行逐步將重心從購(gòu)得性增長(zhǎng)（BG）轉(zhuǎn)向獲得性增長(zhǎng)（EG），從而達(dá)到盈虧平衡，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)盈利。同時(shí)，眾安銀行預(yù)期2024年實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，向行業(yè)與市場(chǎng)釋放了顯著的積極信號(hào)

盡管香港虛銀發(fā)展尚處早期，目前經(jīng)營(yíng)上仍面臨諸多挑戰(zhàn)，但作為金融科技應(yīng)用于銀行的重要體現(xiàn)，在數(shù)字金融創(chuàng)新以及推動(dòng)灣區(qū)數(shù)字金融發(fā)展的實(shí)踐方面意義亦可見(jiàn)一斑

香港虛擬銀行：塑造灣區(qū)金融創(chuàng)新與跨境融合樣本

近期，中國(guó)金融四十人論壇（CF40）在廣州南沙召開(kāi)明珠灣金融峰會(huì)（2023），會(huì)議主題為“粵港澳大灣區(qū)：打造金融科技新高地”

與會(huì)專家認(rèn)為，盡管粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融發(fā)展擁有諸多優(yōu)勢(shì)，但仍面臨一些挑戰(zhàn)，主要包括創(chuàng)新與融合兩個(gè)方面。其中，前者重在解決金融創(chuàng)新與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求對(duì)接不足的難題；后者則旨在促進(jìn)大灣區(qū)的互聯(lián)互通

未來(lái)大灣區(qū)的數(shù)字金融在促進(jìn)創(chuàng)新、推動(dòng)融合方面將有三個(gè)重要的發(fā)展方向，包括：一是在普惠金融的基礎(chǔ)上支持科技創(chuàng)新；二是在促進(jìn)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)上推動(dòng)產(chǎn)業(yè)金融；三是在發(fā)展境內(nèi)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上促進(jìn)跨境互聯(lián)互通

筆者認(rèn)為，香港虛擬銀行作為數(shù)字金融的一種新型業(yè)態(tài)，在促進(jìn)創(chuàng)新和推動(dòng)融合方面都有顯著的體現(xiàn)。以眾安銀行為例

1：打造全數(shù)字化運(yùn)營(yíng)一站式金融服務(wù)平臺(tái)，助中小微企業(yè)獲普惠金融服務(wù)

眾安銀行以零售和中小微企業(yè)為目標(biāo)客群，致力于打造成一站式綜合金融服務(wù)平臺(tái)，涉及存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、保險(xiǎn)、投資及商業(yè)銀行等24小時(shí)數(shù)字銀行服務(wù)，現(xiàn)已成為香港市場(chǎng)功能最齊全的虛擬銀行之一

據(jù)眾安在線年報(bào)顯示，2022年眾安銀行App的MAU占比近50%，月均卡消費(fèi)次數(shù)約15次，是VISA卡香港市場(chǎng)平均水平的2倍。2022年，憑借著一流的用戶體驗(yàn)和快速疊代的產(chǎn)品陣容脫穎而出，榮獲Sia Partners 2022年香港及新加坡地區(qū)移動(dòng)銀行(Mobile Banking)排行榜第一

據(jù)了解，為了進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融的理念，眾安銀行針對(duì)香港中小微企業(yè)，于去年12月開(kāi)放線上開(kāi)戶沙盒時(shí)點(diǎn)，最快一個(gè)工作日內(nèi)完成企業(yè)開(kāi)戶

2：促進(jìn)跨境互聯(lián)互通，助力大灣區(qū)金融創(chuàng)新

據(jù)了解，自成立以來(lái)，眾安銀行以其科技前瞻性和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的便捷度，積極推動(dòng)香港金融科技發(fā)展，參與大灣區(qū)建設(shè)。2022年起，眾安銀行已向香港居民及訪港旅客提供服務(wù)，助力粵港澳的互通互融發(fā)展

另外，眾安銀行曾建言---能有明確的意見(jiàn)支持以眾安銀行為代表的虛擬銀行在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)設(shè)立代表處，試點(diǎn)對(duì)大灣區(qū)內(nèi)居民提供更加便捷的跨境理財(cái)服務(wù)。進(jìn)一步推動(dòng)粵港澳大灣區(qū)內(nèi)的制度創(chuàng)新，持續(xù)推動(dòng)落實(shí)加強(qiáng)粵港澳監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，借助香港的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)為大灣區(qū)進(jìn)一步建設(shè)貢獻(xiàn)力量

展望未來(lái)，眾安銀行表示將把握金融互聯(lián)互通在粵港澳大灣區(qū)帶來(lái)的機(jī)遇，開(kāi)辟更廣闊的業(yè)務(wù)空間，讓方便、安全、新穎的銀行服務(wù)覆蓋更多大灣區(qū)內(nèi)不同金融需求的人群，帶來(lái)嶄新的數(shù)字銀行服務(wù)體驗(yàn)，助力大灣區(qū)金融創(chuàng)新與高質(zhì)量發(fā)展

3：短期有望受益于香港與內(nèi)地全面通關(guān)，未來(lái)將持續(xù)享數(shù)字化熱潮紅利

安信證券在報(bào)告中指出，虛擬銀行大概率將受益于內(nèi)地訪港恢復(fù)，眾安銀行在維持香港領(lǐng)先虛擬銀行地位的同時(shí)，將借助通關(guān)全面放開(kāi)的契機(jī)以及數(shù)字金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，打開(kāi)業(yè)務(wù)發(fā)展空間

一方面，1月內(nèi)地訪港人恢復(fù)明顯，2月6日起全面通關(guān)，后續(xù)數(shù)據(jù)將有望逐步恢復(fù)至疫前水平。而內(nèi)地資產(chǎn)是香港理財(cái)重要資產(chǎn)來(lái)源。據(jù)畢馬威預(yù)計(jì)，2027年香港私人財(cái)富管理AUM中將有49%來(lái)自內(nèi)地資產(chǎn)

另一方面，伴隨年輕一代投資群體的壯大，香港金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)加強(qiáng)，畢馬威調(diào)查結(jié)果顯示數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)/多渠道服務(wù)（78%）和自助投資平臺(tái)（64%）是香港機(jī)構(gòu)吸引年輕群體的必備要素。內(nèi)地訪港旅客整體較為年輕，也將加深在港金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化趨向

安信證券認(rèn)為，香港未來(lái)理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)有更大空間，而眾安銀行已于去年1月取得香港1類金融牌照，同年8月上線基金投資服務(wù)，有望憑借先發(fā)、牌照、科技等多重優(yōu)勢(shì)，提升服務(wù)流量及業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占香港數(shù)字化理財(cái)市場(chǎng)份額

另外，全面推展銀行數(shù)字化是“金融科技2025”中五大重點(diǎn)領(lǐng)域之一，在香港大力推進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展的新時(shí)代，虛擬銀行也將迎來(lái)重大的發(fā)展契機(jī)。長(zhǎng)期來(lái)看，勢(shì)必也將持續(xù)享有數(shù)字化熱潮的紅利

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